10 הרגלי כסף שיגרמו לך להתעשר (אפילו עם הכנסה מהמעמד הבינוני)

לפי מחקר מהלימודים הלאומיים של מיליוןרים, כמעט 79% מהמיליוןרים לא ירשו את עמידותם הכלכלית - הם בנו אותה דרך הרגלים עקביים לאורך זמן. בניית עושר אינה בהכרח קשורה להרוויח שש ספרות; היא קשורה ליישום שיטות פיננסיות חדשות שיגדילו את עושרך על פני עשורים. אם אתה מרוויח 50,000 דולר או 80,000 דולר בשנה, הרגלים אלו יכולים להנחות אותך בדרך להפוך לעשיר.

הנה עשרה הרגלי כסף שיכולים לעשות אותך עשיר גם עם הכנסה של מעמד הביניים:

1. חיה מתחת לאמצעים שלך: הבסיס לבניית עושר

הפער בין מה שאתה מרוויח למה שאתה מוציא הוא הבסיס הבסיסי של עושר. בהתאם לסקר של הפדרל ריזרב על פיננסים של צרכנים, אמריקאים שבונים עושר משמעותי מוציאים בדרך כלל פחות מ-70% מההכנסה שלהם. זה לא אומר לחיות חיים מופסדים אלא לקבל בחירות מודעות לגבי היכן הכסף שלך הולך.

שקול להעריך כל הוצאה לשאול אם היא מביאה ערך מתמשך או סיפוק זמני. אדם שמרוויח 65,000 דולר ושומר על שיעור חיסכון של 20% לבסוף יבנה יותר עושר מאשר משפחה שמרוויחה 100,000 דולר אך חוסכת רק 5%. המתמטיקה פשוטה, אך המשמעת מפרידה בין אלה שמצברים עושר לאלה שלא.

2. שלם לעצמך ראשון: למה חיסכון אוטומטי מנצח כל פעם

המתנה עד לסוף החודש כדי לחסוך מה שנשאר לרוב מובילה לכך שאין דבר לחסוך. במקום זאת, אנשי עסקים מצליחים רואים בחיסכון את החשבון החשוב ביותר שלהם. יש להקים העברות אוטומטיות לחשבונות חיסכון והשקעה יום לאחר שמתקבל המשכורת.

מחקר והנחיות מ-America Saves מדגישים כי אוטומציה של החיסכון שלך - כגון הקמת העברות חוזרות או ניכויי שכר - היא אחת השיטות היעילות ביותר לבנות חיסכון באופן קבוע ולהשיג מטרות כלכליות. התחילו באחוז כלשהו שנראה לכם נוח - אפילו 5% - והגדילו אותו ב-1% כל כמה חודשים.

רבים מהאנשים שמגיעים בסופו של דבר לשיעור חיסכון של 20%-25% מדווחים שהם כמעט ולא שמים לב לשינויים ההדרגתיים. חיסכון אוטומטי ולא ניתן למשא ומתן מבטל את קבלת ההחלטות הרגשיות שלעתים קרובות מפריעות להתקדמות הכלכלית.

3. מחקו חובות בריבית גבוהה: הפסיקו להזין את מפלצת הכסף

שיעור הריבית הממוצע על כרטיסי אשראי עומד כיום על כ-20% - הרבה יותר גבוה מכל תשואת השקעה אמינה. כל דולר שמשתמשים בו כדי להחזיר חובות עם ריבית גבוהה הוא השקעה עם תשואה מובטחת התואמת את שיעור הריבית הזה.

קח זאת בחשבון: $5,000 חוב בכרטיס אשראי בריבית של 20% עולה יותר מ-$1,000 בשנה—כסף שיכול היה להיות מושקע במקום. תעדף חובות לפי שיעור הריבית (הגבוהה ביותר קודם) או לפי יתרה (הקטנה ביותר קודם אם אתה צריך ניצחונות פסיכולוגיים).

שני הגישות עובדות אם תשמור על עקביות. לאחר שתהיה חופשי מחובות, הפנה את תשלומי החובות הקודמים ישירות להשקעות. החופש הפסיכולוגי מהפסקת תשלומי החובות לעיתים קרובות הופך להיות יקר ערך כמו התועלת הכלכלית.

4. בנה מקורות הכנסה רבים: גוון את הדרך שלך לעושר

מחקר של טום קורלי, מחבר הספר "הרגלים עשירים", גילה ש-65% מהמיליארדים שהרוויחו את הכסף בעצמם היו בעלי לפחות שלושה מקורות הכנסה. מקורות הכנסה מגוונים מספקים גם ביטחון וגם האצת צבירת הון. אלה עשויים לכלול את העבודה הראשית שלך, עסק צדדי, דיבידנטים על השקעות, הכנסות משכירות, או תמלוגים.

המפתח הוא להתחיל קטן ולהשקיע מחדש את הרווחים במקום להגדיל את אורח החיים שלך. מעצב גרפי שמרוויח 500 דולר נוספים מדי חודש דרך שוק עיצוב מקוון יכול לצבור מעל 500,000 דולר ב-30 שנים על ידי השקעה של אותם הכנסות (בהנחה על תשואה שנתית של 8%).

התחל עם כישורים שכבר יש לך, ומקד את תשומת הלב שלך ביצירת מערכות שדרושות בסופו של דבר פחות השקעת זמן פעילה.

5. השקיעו באופן עקבי: הקסם של זמן ורווחים מצטברים

השקעה קבועה דרך שיאים ונמוכים בשוק (ממוצע עלות דולר) מסירה את הרגש מהמשוואה ומנצלת את המסלול הארוך טווח של השוק. נתונים היסטוריים מראים שעל אף התנודתיות בטווח הקצר, ה-S&P 500 החזיר כ-10% בשנה לפני אינפלציה במהלך המאה האחרונה.

צעיר בן 25 המשקיע רק 500 דולר בחודש יכול לצבור יותר מ-1.6 מיליון דולר בגיל 65, בהנחה של תשואות ממוצעות היסטוריות. הכוח אינו ביכולת לנחש את השוק אלא בזמן שהושקע בשוק.

במהלך ירידות, המשך להשקיע - אתה בעצם קונה נכסים במבצע. משקיעים עקביים שהמשיכו להשקיע באופנים של עלות דולרית בקרנות מדד במהלך נפילות השוק ב-2008 וב-2020 ראו את תיקי ההשקעות שלהם מתאוששים וגדלים לשיאים חדשים בתוך מספר שנים. אסטרטגיה זו מתאימה ביותר למשקיעים צעירים, בעוד שמשקיעים מבוגרים המתקרבים לגיל הפנסיה ירצו לנהל את הסיכון בשוק דובי על חשבונות הפנסיה שלהם.

6. מקסום חשבונות עם יתרון מס: אל תשאיר כסף חופשי על השולחן

ההבדל בין השקעה בחשבונות עם הטבות מס לעומת חשבונות חייבים במס יכול להיות מאות אלפי דולרים במהלך קריירה. תוכניות ממומנות על ידי מעסיקים כמו 401(k) עם תרומות תואמות מציעות החזר מיידי של 50%-100% על התרומות שלך עד לסף ההתאמה - החזר שאין אפשרות להתעלות עליו במקומות אחרים.

מעבר להתאמה, חשבונות רוט IRA מאפשרים צמיחה ומשיכות פטורות ממס בתקופת הפנסיה. חשבונות חיסכון בריאותיים מציעים יתרונות מס שלוש פעמים עבור אלו עם תוכניות בריאות בעלות השתתפות עצמית גבוהה.

עדיף על חשבונות אלו לפני השקעה במקומות אחרים. גם אם תוכל לתרום רק סכום קטן בהתחלה, היתרונות המסים וההתאמות הפוטנציאליות מהמעביד הופכים את החשבונות הללו לכלים רבי עוצמה להגדלת עושר המגדילים ביעילות את התשואה שלך מבלי להגדיל את הסיכון.

7. התמקד בהגדלת ההכנסה שלך: מיינדסט של צמיחה להצלחה פיננסית

למרות ששליטה בהוצאות היא קריטית, יש גבול עד כמה אפשר לקצץ. ההכנסות, לעומת זאת, אין להן תקרה. חילופי עבודות מובילים לעיתים קרובות לעלייה משמעותית בהכנסות, כאשר רבים מהעובדים חווים עלאות שכר בדרך כלל הנעות בין 10% ל-20% לכל מעבר. זה בדרך כלל גבוה מהעלייה השנתית הממוצעת לעובדים שנשארים עם אותו מעסיק, שהיא בדרך כלל בסביבות 3% עד 5%.

זה משקף ממצאים נפוצים מסקרים על קריירה וניתוחי שוק העבודה, כגון אלו של הלשכה האמריקאית לסטטיסטיקה של עבודה וחברות מחקר פיצויים שונות. עם זאת, אחוזים מדויקים יכולים להשתנות לפי תעשייה, תפקיד ותנאי כלכלה.

השקיעו בפיתוח מיומנויות ברות שיווק באמצעות הסמכות, השכלה נוספת או הכשרה מיוחדת. חקרו באופן קבוע את רמות השכר בתחום שלכם ובתעשייה שלכם כדי להבטיח פיצוי תחרותי.

שקול לנהל משא ומתן על שכר, הטבות, גמישות או הזדמנויות חינוכיות. עליית הכנסה שנתית של 5,000 דולר שתושקע במשך 30 שנה תגדל לכ-500,000 דולר, בהנחה של תשואות של 8%. יכולת ההשתכרות שלך היא הנכס הפיננסי היקר ביותר שלך - טפל בה בהתאם.

8. תרגל הוצאות מכוונות: תאים את כספך עם הערכים שלך

הוצאות מכוונות שונות מתכנון תקציב מסורתי מכיוון שהן מתמקדות בהתאמת ערכים ולא בהגבלות. מחקר מאוניברסיטת מדינת סן פרנסיסקו מצא שהאנשים חווים סיפוק ארוך טווח גדול יותר מחוויות מאשר מקניות חומריות.

לפני ביצוע רכישות משמעותיות, יישם כלל של 72 שעות - חכה שלושה ימים לפני שתקנה משהו מהותי. זה יוצר מרחב להעריך אם הרכישה מתאימה לערכים ולמטרות ארוכות הטווח שלך.

שקול מדדים כמו "עלות לשימוש" כדי לקבוע ערך; ז'קט איכותי ב-$150 שנלבש 100 פעמים ($1.50 לשימוש) מספק ערך טוב יותר מאשר פריט טרנדי ב-$30 שנלבש פעמיים ($15 לשימוש). על ידי הוצאת כסף בצורה מכוונת על מה באמת חשוב לך תוך חיסול חסר רחמים של הוצאות בעלות ערך נמוך, אתה יכול ליהנות מהחיים יותר בזמן שאתה בונה עשירות.

9. שמרו על כיסוי ביטוחי טוב: הגנו על העתיד הפיננסי שלכם

מצב חירום אחד ללא ביטוח יכול למחוק עשרות שנים של חיסכון זהיר. מחקר מה-Journal of Public Health האמריקני מצביע על כך שבעיות רפואיות תורמות לכ-66.5% מפשיטות הרגל.

מעבר לביטוח בריאות, ביטוח נכות מגנה על הנכס היקר ביותר שלך - היכולת שלך להרוויח הכנסה. ביטוח חיים זמני מספק הגנה משתלמת לתלויים. פוליסות ביטוח רכב, בית ואחריות כללית מתאימות מגנות על נכסיך מפני תביעות והפסדים קטסטרופליים.

בעוד שביטוח נראה כמו הוצאה, זהו השקעה ביציבות פיננסית. בדוק את הכיסוי מדי שנה כאשר הנכסים והצרכים שלך משתנים, ושקול להגדיל את ההשתתפויות כדי להוריד את הפרמיות ברגע שיש לך קרן חירום משמעותית. המטרה היא לא כיסוי מקסימלי אלא כיסוי אופטימלי המגן על יכולת בניית העושר שלך בפני סיכונים ריאליים.

10. למדו על כספים אישיים: ידע מביא את התשואה הטובה ביותר

חינוך פיננסי מציע את אחד החזרי ההשקעה הגבוהים ביותר. לפי מחקר יכולת פיננסית לאומית של קרן FINRA, אנשים עם אוריינות פיננסית גבוהה נוטים פחות לעסוק בהתנהגויות יקרות בכרטיסי אשראי - כמו לשלם רק את המינימום, לשלם קנסות על עיכובים, או להשתמש בהלוואות מזומנים - ונוטים יותר להוציא פחות מההכנסה שלהם ולחסוך חיסכון לשעת חירום.

למשל, 53% מהאנשים עם ידע פיננסי גבוה מוציאים פחות מהכנסתם בהשוואה ל-35% מהאנשים עם ידע פיננסי נמוך, ו-65% מהם חסכו שלושה חודשים של חירום בהשוואה ל-42% בקרב בעלי ידע נמוך.

מתחייב לקרוא ספר אחד על כסף אישי בכל רבעון, להקשיב לפודקאסטים מכובדים במהלך הנסיעות, או לקחת קורסים מקוונים בחינם. להתמקד בעקרונות הבסיסיים בהשקעה ולא בתוכניות להתעשרות מהירה או אסטרטגיות לתזמון שוק המבוססות על דעות ונבואות.

הצטרפו לקהילות שבהן תוכלו ללמוד מניסיונם של אחרים. הנוף הפיננסי מתפתח כל הזמן עם חוקים חדשים על מיסים, כלי השקעה, ותנאים כלכליים. חינוך מתמשך מאפשר לכם למקצע את האסטרטגיות שלכם ככל שהעושר שלכם גדל ותנאים משתנים. השקעה של 30 דקות בשבוע בהשכלה פיננסית יכולה לתרגם לאלפים נוספים בעושר לאורך זמן.

מסקנה

בניית עושר על הכנסה של מעמד הביניים אינה קשורה לרווחים דרמטיים או לעסקים מסוכנים - היא על יישום הרגלים מוכחים בצורה עקבית לאורך זמן. ההשפעה המצטברת של עשרה הנוהגים הללו יוצרת מומנטום כלכלי שכ eventually הופך לבלתי ניתן לעצירה.

התחל ביישום אחת או שתיים מהרגלים שנראים הרלוונטיים ביותר למצבך, ואז הוסף בהדרגה אחרים. המסע לעצמאות פיננסית אינו עוסק בהגבלה אלא בביצוע בחירות חכמות שמתאימות לחזון שלך לטווח הארוך.

הגורם החשוב ביותר אינו הנקודה שבה אתה מתחיל אלא ההחלטות היומיות שלך. על ידי אימוץ ההרגלים הללו, אתה לא רק בונה עושר - אתה יוצר חירות, ביטחון והזדמנויות עבורך ועבור הדורות הבאים.