5 טיפים פיננסיים שתוכננו לשמור אותך במעמד הביניים

מה אם העצה הפיננסית שניתנה לך כל חייך שומרת אותך לכוד במעמד הביניים? בעוד שחוכמת ההמונים נשמעת בטוחה והרמטית, הרבה ממנה משמשת לשימור המצב הקיים במקום לבנות עושר אמיתי או להוביל לחירות כלכלית בגיל סביר.

העצות שמייצרות עובדים נוחים לעיתים קרובות נכשלות ביצירת אנשים עשירים. העקרונות הפיננסיים המתקבלים על הדעת עשויים להרגיש בטוחים. עדיין, הם מגבילים באופן בסיסי את פוטנציאל ההון שלך על ידי התמקדות בהכנסה במקום בנכסים, בעבודה במקום בבעלות, ובזמנים מסורתיים במקום בעצמאות פיננסית מוקדמת.

הנה חמישה טיפים פיננסיים שתוכננו לשמור על מעמד הביניים שלך:

1. "לך לקולג', קח עבודה טובה, ועבוד בדרך שלך במעלה הסולם התאגידי"

העצה הזו יוצרת עובדים, לא בעלי עסק. כשאתה עוקב אחרי המסלול המסורתי של חינוך שמוביל לתעסוקה, אתה בעצם מתאמן לסחור בזמן שלך בכסף עם תקרה מובנית. לא משנה עד כמה תטפס במעלה הסולם התאגידי, אתה עדיין תלוי בהחלטה של מישהו אחר לגבי רמת ההכנסה שלך וביטחון התעסוקה שלך.

המגבלה הבסיסית נמצאת בעצם במנטליות של העובד. כעובד, ההכנסה שלך קשורה ישירות לשעות העבודה שלך ולתקרה השכר שהמעביד שלך קובע. גם עם קידומים והעלאות שכר, אתה פועל בתוך גבולות שנקבעו מראש. הפוטנציאל שלך לבנות עושר מוגבל על ידי התקציב של המעסיק שלך ונכונותו לפצות אותך.

שווה זאת לבעלות על עסק, שבה הפוטנציאל להכנסות הוא בלתי מוגבל. בעלי עסקים בונים מערכות שמייצרות הכנסות שנשקלות בצורה עצמאית מההשקעה הישירה בזמן שלהם. הם בונים נכסים שמעריכים ואפשר למכור אותם, וכך יוצרים מסלולים שונים להצלחה כלכלית. בעוד שעובדים מתמקדים בקבלת העלאה הבאה, בעלי עסקים מתמקדים בהגדלת ערך החברה שלהם ובחלקם בשוק.

אנשים עשירים בדרך כלל מחזיקים בעסקים, נדל"ן, נכסים המייצרים כסף או נכסים אחרים המעריכים ערך, במקום לסמוך רק על הכנסות מעבודה. הם מבינים שעושר אמיתי מגיע מבעלות על דברים המייצרים כסף במקום להיות הדבר שמייצר כסף עבור מישהו אחר.

2. "עבוד קשה, פרוש בגיל 65"

החשיבה הזו מעידן התעשייה מניחה שתעבוד במשך ארבעה עשורים, תחסוך חלק מהכנסותיך, ואז תפסיק לעבוד בגיל אקראי. מודל זה תוכנן עבור עובדים במפ factories עם פנסיות מובטחות, מציאות שכבר לא קיימת עבור רוב האנשים.

אנשים עשירים ניגשים לזה בצורה שונה. במקום לתכנן לפרוש, הם מתמקדים בהשגת עצמאות כלכלית. ההבחנה הזו חשובה: פרישה Suggests הפסקת עבודה לחלוטין, בעוד עצמאות כלכלית משמעותה שיש מספיק הכנסה פאסיבית להפוך את העבודה לאופציונלית. הרבה אנשים עצמאיים כלכלית ממשיכים לעבוד כי הם נהנים מהעיסוקים שלהם, לא בגלל שהם זקוקים להכנסה.

המנטליות של "לפרוש בגיל 65" מניחה גם היא מסלול ליניארי שבו אתה מחליף זמן בכסף עד שהצגת מספיק כדי לעצור. גישה זו מתעלמת מכוח יצירת מקורות הכנסה שאינם דורשים את ההשקעה הישירה שלך בזמן. במקום לעבוד לקראת פרישה, אנשים עשירים עובדים כדי לבנות נכסים שמייצרים זרמי מזומנים.

עצמאות כלכלית יכולה לקרות בכל גיל כאשר ההכנסה הפסיבית שלך ע surpasses את הוצאות המחיה שלך. שינוי המחשבה הזה עובר אותך מתכנון לתאריך סיום לבניית מערכות עושר ברות קיימא. ציר הזמן הופך ללא רלוונטי כאשר הנכסים שלך עובדים בשבילך ולא אתה עובד בשביל כסף. גם, אין לך תוכניות פנסיה אם אתה אוהב מה שאתה עושה.

3. “עבודה עם משכורת גבוהה היא המפתח לעושר”

הכנסה גבוהה ועושר נטו גבוה אינם אותו דבר. העצה הזו שומרת אותך נעול במסחר של זמן עבור כסף, תוך התעלמות מהחסרונות המיסויים והתייקרות אורח החיים שמגיעים לעיתים קרובות עם שכר גבוה. רבים מהמרוויחים הגבוהים מוצאים את עצמם על ריצה בלתי נגמרת של הוצאות גדלות שמתאימות להכנסותיהם המוגברות.

המגבלה של התמקדות רק בהכנסות מעבודה היא שזה לינארי ומוגבל. אפשר לעבוד רק מספר שעות מסוים, תמיד יש תקרה למה שמעסיק כלשהו יהיה מוכן לשלם. בנוסף, הכנסות מעבודה בדרך כלל ממוסים בשיעורים הגבוהים ביותר, מה שמפחית את הפוטנציאל לבניית עושר מהשכר הגבוה הזה.

אנשים עשירים מבינים את ההבדל בין הכנסה שהושגה להכנסה פסיבית. הם מתמקדים בבניית נכסים שמייצרים כסף מבלי לדרוש את השקעת הזמן הישירה שלהם. אלה עשויים לכלול נכסי השכירות, בעלות על עסקים, השקעות שמשלמות דיוידנדים, או תמלוגים ממוצרים קנייניים.

בעלות על נכסים יוצרת עושר בר השגה כי נכסים יכולים להעריך בזמן שהם מייצרים הכנסה. נכס להשכרה, לדוגמה, עשוי לספק תזרים מזומנים חודשי בזמן שהוא מעריך עם הזמן. תועלת כפולה זו ממקדת עושר בדרכים שלא ניתן להשוות עם העלאות שכר.

אסטרטגיות המס משחקות גם תפקיד מכריע. בעלי עסקים ומשקיעים יכולים לגשת לניכויים וליתרונות מס שאין לעובדים. הם יכולים לכתוב הוצאות עסקיות, לשאול נכסים ולרוב לשלם שיעורי מס נמוכים יותר על הכנסות השקעה מאשר על הכנסות רגילות.

4. "השקעה בקנייה והחזקה בקרנות נאמנות מנוהלות פעיל היא דרך חכמה"

עצה זו מועילה בעיקר למנהלי קרנות ולא למשקיעים. קרנות נאמנות מנוהלות באופן פעיל גובות דמי ניהול גבוהים יותר, ובפועל מתחת לתשואות המדדים שלהן במשך תקופות ארוכות. דמי הניהול פוגעים בהשקעה המתרקמת עם הזמן, מה שמפחית משמעותית את התשואות האמיתיות שלך.

מנהלי קרנות גובים את העמלות שלהם ללא קשר לביצועים, מה שיוצר מצב שבו הם מרוויחים גם כאשר המשקיעים לא מרוויחים. העמלות הללו עשויות להיראות קטנות מדי שנה, אבל הן מצטברות על פני עשורים ומייצגות סכומים משמעותיים של כסף שיכלו להישאר בתיק ההשקעות שלך.

השקעה בקרן סל הפכה לפופולרית כי היא מציעה חשיפה רחבת שוק בעלויות נמוכות הרבה יותר. מכיוון שרוב המנהלים הפעילים כושלים בעקביות להכות את מדדי השוק, תשלום נוסף עבור ניהול פעיל לעיתים קרובות מפחית ולא מגביר את התשואות. העמלות הנמוכות של קרנות הסל פירושן שיותר מכספך נשאר מושקע ומתרכז לאורך זמן.

היעילות המיסויית של קרנות הנאמנות גם מספקת יתרון. בהשוואה לקרנות מנוהלות באופן אקטיבי, הן בדרך כלל מייצרות פחות אירועים חייבים במס, מה שמאפשר לחלק גדול יותר מהרווחים שלך להיכנס לריבית דריבית מבלי להיפגע ממס.

משקיעים עשירים לרוב מבינים שהשקעות עקביות ובעלות עלות נמוכה בדרך כלל עוברות על פני ניסי לדעת מתי להיכנס לשוק או לבחור מנהלי קרנות מנצחים. הם מתמקדים בהקצאת נכסים ובמינימיזציה של עלויות במקום לרדוף אחרי ביצועים.

5. "כל חוב הוא רע - הימנעו ממנו בכל מחיר"

ההמלצה הכללית הזו מתעלמת מההבחנה בין חוב טוב לחוב רע, ועשויה להגביל הזדמנויות לבניית עושר. שימוש אסטרטגי בחוב יכול לזרז יצירת עושר כאשר הוא משמש לרכישת נכסים המוערכים או להשקעה בהזדמנויות המייצרות הכנסה.

חוב טוב לרוב כולל הלוואה לרכישת נכסים שמעריכים ערך או מייצרים הכנסה. משכנתאות על נכסי נדל"ן הן דוגמאות טיפוסיות, בהן אתה משתמש במנוף כדי לשלוט בנכס יקר תוך כדי האפשרות להרוויח מערך המוסף והכנסות שכר דירה. הלוואות לעסקים המממנות מיזמים רווחיים נופלות גם הן בקטגוריה זו.

חוב רע כרוך בהלוואה לצריכה או לרכישת נכסים שמת depreciate. חובות מכרטיסי אשראי עבור רכישות בסגנון חיים או הלוואות לרכישת מכוניות יקרות מהווים שימושים רעים בחוב כי הם לא תורמים לבניית עושר ולעיתים קרובות נושאים ריביות גבוהות.

יחידים עשירים לעיתים קרובות משתמשים בהון באופן אסטרטגי כדי להגדיל את התשואות שלהם. משקיעי נדל"ן עשויים להשתמש במשכנתאות כדי לשלוט במספר נכסים עם פחות הון, ובכך להגדיל את התשואות הפוטנציאליות שלהם. בעלי עסקים עשויים להשתמש בהלוואות כדי להרחיב פעולות או לרכוש ציוד שמייצר הכנסה נוספת.

המפתח הוא להבין ניהול סיכונים ולהבטיח כי תשלומי החוב לא יעלו על יכולתך לשרת אותם מההכנסות שנובעות מהשקעותיך. אם משתמשים בו בחוכמה, החוב הופך לכלי ליצירת עושר במקום נטל.

מסקנה

חמשת קטעי העצה הפיננסית המסורתית הללו חולקים קו מחבר: הם נועדו ליצור עובדים יציבים ולקוחות השקעה עקביים ולא פרטים עשירים. הם מדגישים ביטחון על פני צמיחה, תעסוקה על פני בעלות, ולוחות זמנים מסורתיים על פני עצמאות כלכלית. אמנם ייתכן שהעצות הללו אינן בהכרח שגויות עבור כולם, אך הן מייצגות גישה מוגבלת לבניית עושר.

יצירת עושר אמיתי כרוכה בדרך כלל במחשבה כמו בעלים ולא כמו עובד, בהתמקדות בנכסים ולא בהכנסות, ובשימוש בכלים כמו מינוף בצורה אסטרטגית ולא בהימנעות מהם לחלוטין. המעבר מהמחשבה הקונבנציונלית למחשבה בונה עושר דורש אתגרים לאמונות המושרשות הללו לגבי כסף והצלחה.

הבחירה היא שלך: לך בדרך שנועדה לשמור עליך בנוחות באמצע המעמד הבינוני, או אימוץ האסטרטגיות שמביאות לעושר מתמשך ועצמאות כלכלית. העתיד הכלכלי שלך תלוי באיזו עצה תבחר לעקוב.